Un prêt immobilier pour faire construire sa maison ? La majorité des Français ont besoin d’un crédit immobilier pour mener à bien leur projet de construction individuelle. Il s’agit d’un élément clé et incontournable pour lequel il ne faut pas se rater car il conditionne votre vie quotidienne pour les vingt à vingt-cinq prochaines années. Mais bien étudié, il pourra vous permettre d’accéder à la maison de vos rêves sans pour autant vous restreindre.
Financer votre projet grâce à un prêt immobilier, une étape clé qui conditionne la construction d’une maison neuve
Afin d’orienter vos recherches et de choisir le modèle de maison qui vous convient, il est essentiel de connaître votre capacité d’emprunt.
Vous pouvez donc rapidement vous diriger vers une banque ou un courtier afin d’avoir une idée de la somme que vous pourrez allouer à votre projet. Toutefois, vigilance, ce premier pas ne garantit par l’acceptation de votre demande de crédit par l’établissement de prêt.
A compter du jour de la signature du compromis de vente, vous disposez généralement de 45 jours pour obtenir l’accord du financement auprès de la banque, ce qui est court ! Pensez donc à réunir tous les documents nécessaires à la demande de prêt avant même de signer le compromis de vente afin de gagner du temps !
En complément des habituels documents demandés pour un prêt immobilier (justificatif de domicile, bulletins de salaire et contrat de travail, relevés de compte, avis d’imposition, justificatif de votre situation familiale, justificatif de vos apports personnels, etc…), vous devez aussi fournir à la banque des documents concernant votre projet de construction.
Le dossier doit donc comprendre
- le compromis de vente signé du terrain,
- le contrat de construction,
- le permis de construire,
- les plans de surfaces,
- les devis d’éventuels travaux non compris dans la construction, etc…
Le dossier à fournir est donc bien plus complet que lors de l’achat d’une maison déjà construite.
Une fois l’analyse de votre dossier faite par la banque, celle-ci donne son accord de principe (comprenant le montant accordé, le taux, la durée de remboursement ainsi que les garanties proposées) avant de vous adresser l’offre de prêt officielle.
Vous avez alors un délai minimum de 10 jours et jusqu’à 30 jours pour étudier cette offre de prêt et l’accepter… ou non !
Prêt immobilier pour faire construire sa maison : modalités de déblocage et de remboursement
A partir du moment où la banque donne son accord de principe pour un prêt immoblier pour faire construire votre maison, vous devez vous entretenir avec le constructeur que vous aurez choisi afin de valider ou modifier le projet en fonction de l’enveloppe obtenue par la banque. Elle ne sera pas forcément aussi conséquente que ce que vous imaginiez.
Pensez à conserver une certaine somme pour les imprévus et évitez donc d’opter pour un projet pile au montant du prêt.
Contrairement à l’achat d’une maison classique, où la somme est versée en une fois au vendeur, lors de l’achat d’une maison neuve, l’opération est réglementée. Le Contrat de construction demaison individuelle, dit CCMI, prévoit que le paiement de la maison se fasse en plusieurs étapes, au fur et à mesure de l’avancée des travaux. Lorsque le prêt est accepté et signé, les fonds ne sont donc pas versés immédiatement mais débloqués petit à petit en fonction de l’avancée du chantier.
Si le prêt englobe le montant du terrain et celui de la maison, les premiers fonds débloqués correspondent au montant du terrain. S’ensuit ensuite le début des travaux où un second déblocage de fonds intervient, puis régulièrement tout au long des travaux jusqu’à la remise en main des clés.
Pas d’inquiétude, les différents appels de fonds sont émis directement par le constructeur. Pas besoin alors de noter un calendrier précis pour être sûr de ne rien oublier, vous aurez d’autres préoccupations durant les travaux. Vous pourrez toutefois vérifier l’avancement des travaux et valider auprès de la banque l’appel de fonds.
Quant au remboursement, trois possibilités, à définir avec votre banque ou établissement prêteur :
- Commencer le remboursement dès le début du prêt en fonction des sommes débloquées.
- Commencer le remboursement dès que l’intégralité des sommes sont débloquées.
- Commencer le remboursement des frais intercalaires dès le début et rembourser le capital qu’a compter de l’emménagement dans le bien.