Votre décision est prise : vous en rêviez depuis longtemps, et vous pensez à juste titre que la période est propice, vous allez faire construire votre maison ! Mais comment financer sa maison ?
Une période propice aux acheteurs
E
n effet, la stabilité des taux d’intérêt immobiliers est indiscutable : ils tournent en moyenne à 1,40 % sur 20 ans, et devraient se maintenir, malgré l’éventuelle réorientation de la politique de la maison individuelles neuve et de la construction en général, du fait des restrictions budgétaires prévues par le nouveau gouvernement.
Il vous faut déterminer quel type de maison vous allez faire construire, trouver le terrain dans la région et /ou la ville que vous avez choisis, mais surtout, et avant tout, d’établir votre budget et de trouver le financement correspondant, de préférence avec un « bon » crédit immobilier.
Pour ce faire, vous pouvez frapper à plusieurs portes, en voici quelques unes.
Les banques
Déterminer son budget et sa capacité d’emprunt
Pour déterminer précisément ce qu’il vous est possible d’acheter, les banques sont les établissements que vous devez rencontrer en premier. Ce sont elles qui établirons votre plan de financement, la durée de vos remboursements, adaptés à l’évolution de votre situation, et le taux d’intérêt dont vous pouvez bénéficier.
Dans un premier temps, pourquoi ne pas vous adresser à votre propre banque ? Elle vous connait et pourra mesurer plus facilement vos capacités d’emprunt et de remboursement.
Ensuite, sachez qu’il existe de nombreuses banques en ligne, des banques spécialisées dans l’immobilier (Crédit Foncier, Crédit Mutuel, Empruntis, Axa, etc.) qui peuvent vous proposer uen large gamme de prêts et un temps de traitement et de réponse parfois plus rapide.
Obtenir un bon crédit immobilier
Pour obtenir un bon crédit immobilier pour financer sa maison, il faut avant tout rassurer la banque. Etre en CDI est évidemment un atout, mais d’une manière générale, vous devez présenter des gages de sérieux et si possible des revenus réguliers.
L’apport personnel est un élément important, car non seulement il rassure l’établissement financier sur vos qualités d’épargnant, mais il est bien évident que plus vous apportez de fonds propres, moins vous allez emprunter. Un apport de 20 à 30 % du montant de votre opération immobilière est la règle.
Pensez à bien vous documenter sur les différents prêts auxquels vous pouvez prétendre, en complément d’un prêt immobilier classique :
- Prêt Accession sociale (PAS),
- Prêt à taux zéro (PTZ),
- Prêt conventionné (PC,)
- Aide personnelle au logement (APL).
La plupart de ces prêts sont accessibles sous conditions de ressources.
En savoir plus: 8 prêts aidés pour financer sa maison
Les critères pour pouvoir financer sa maison
Les revenus et les charges pris dans ce ratio par les banques sont à peu près tous les mêmes. C’est l’étude du profil des emprunteurs, le « scoring » qui détermine le risque pour la banque.
Les revenus fixes sont toujours inclus dans le taux d’endettement, mais certains revenus spécifiques en sont exclus, comme les allocations familiales (réputées insaisissables) ou encore certaines des commissions des commerciaux, notamment si ces derniers n’ont pas assez d’ancienneté.
Passez par un courtier immobilier
Il est vrai que trouver le bon crédit peut se révéler un parcours du combattant. Faire le tour des banques avec son dossier immobilier peut s’avérer fastidieux. Sur internet comme en agence, les courtiers immobiliers peuvent vous faciliter la vie. Le recours aux courtiers est d’ailleurs très fréquent chez les acheteurs.
Les courtiers sont souvent à même de vous trouver le taux le plus intéressant. En effet, ils sont en relation avec de nombreuses banques partenaires, et comme ils leur apportent un volume de dossiers important, ils bénéficient de taux attractifs. Parfois, il peuvent obtenir une offre de prêt plus intéressante que vous dans votre propre banque.
Sachez que les courtiers immobiliers sont des professionnels dont la profession est réglementée.
Le rôle du constructeur
Le constructeur est bien entendu celui à qui vous allez confier la réalisation de votre maison, et qui élaborera avec vous votre projet. Cependant, il peut parfaitement aussi vous aider à trouver l’établissement de crédit qui financera votre projet. Il saura, car il connait le sujet, vous dire à quels prêts, complémentaires ou non, vous pouvez prétendre en fonction de votre situation et de votre projet.
Le fait de choisir un constructeur qui travaille dans le cadre du Contrat de construction de maison individuelle (CCMI) est préférable pour financer sa maison. L’obtention du crédit en sera facilitée, car le fait qu’il soit en conformité avec la réglementation est un atout pour l’établissement bancaire.
En savoir plus sur le CCMI: le CCMI en vidéo
Certains constructeurs sont en outre en partenariat direct avec les organismes financiers.
Categories Actualités, Construire, Crédit immobilier, FinancerIl est vrai que le fait que nous bénéficiions de la garantie d’achèvement en raison de l’application du CCMI permet à 90% de nos clients d’obtenir leur prêt rapidement, selon Patrick Laporte, de la société Standing Construction, constructeur en Ile-de-France dans l’Oise (60),la Seine-et-Marne (77), et le Val d’Oise (95).